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理论探索

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理论探索

发布时间: 2016/5/26 21:09:09

日前,在谈及中小企业之所以融资难时,工信部部长李毅中称, “第一,中小企业有自身的问题,主因是中小企业规模小、实力弱、信誉度不太高;第二,银行对中小企业贷款条件严格,因为银行大部分是商业银行,它也要考虑自身的风险、自身的利润;第三,中小企业信用担保体制机制不健全。这方面做了很多工作,中央财政、地方财政拿出资金建立担保机构,但是覆盖面不太够;第四,中小企业融资渠道太窄。”

  在笔者看来,银行信贷是中小企业赖以融资的主要渠道,但中小企业获得的信贷支持却很少,其最根本的就在于中小企业缺乏预期可控的还款保证。与大中型企业有很大不同的是,中小企业最终能否从银行获得贷款支持,主要取决于为解决中小企业贷款难问题而建立的中小企业信用担保机构。但长期以来,由于大部分担保机构资本金较小,担保规模不够大,再加上现有中小企业融资担保体系尚不健全,担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。

  由于中小企业融资过程中的信息不对称,作为资金供需双方之间的桥梁———信用担保机构所承担的风险及所付出的成本,都要比银行和企业大很多。因为如果贷款收不回来,银行可以要求担保机构偿还,而对于资金实际使用者的企业来说,如果到了无钱可还的地步,这个风险自然就转嫁给了担保机构。

  非但如此,相对于大中型企业来说,中小企业在经营管理水平、抗风险能力、整体信用上,一般都要弱一些,担保机构在经营中面临较高的代偿风险、抵押物和质押物风险、流动性风险、担保人地位不平等风险等。商业银行为自身利益考虑,大多要求担保机构对贷款本息全额进行担保以转嫁风险,在对贷款项目监管上,商业银行只设定义务,而不承担责任,这种风险承担的不对称性也加大了中小企业信用担保机构的经营风险。

  有数据显示,目前仅有8.73%的中小企业申请过担保贷款,认为通过担保可以获得贷款的企业仅占53.82%。此外,目前第三方担保机构的费用高达企业贷款额度的3%—5%,担保机构费用高、期限短,也使得中小企业不愿找担保机构。为此,致公党广州市委员会曾提案建议,政府有关部门应抓紧启动“贷款风险准备金”项目;设立创业投资母基金和信用基金,构建政府引导、市场化运作的中小企业间“贷款风险准备金”项目;设立中小企业融资专项资金;健全中小企业信用评级制度和中小企业贷款担保体系。

  我国中小企业信用担保机构出现时间不长,没有一套现成的可供借鉴的模式,许多做法尚在摸索中。从现状来看,担保机构自身的资金来源与补偿机制以及内部管理问题显得比较突出。从国内现有担保机构的资金来源观察,相当数量担保机构的资本金都是创建初期政府投入的资金,担保机构自身实力较小,资本金不大且来源单一,资金的后续补偿问题没有得到解决。

  显然,进一步发展和充实中小企业信用担保的体系与机制,并使其高效和强有力地运作,应是解决中小企业融资难中最值得关注的问题。政府应对中小企业担保机构给予必要的支持,设立中小企业融资专项资金,对部分中小企业担保金直接补贴。同时,积极探索建立国家级再担保机构,改进和完善政府引导、市场化运作的中小企业间的担保互助,构建多层次、立体化、全覆盖投融资服务体系,让商业银行真正看到并确信,其对中小企业贷款与对大中型企业贷款一样,也是有充分的还款保证的。

(信息来源:《上海金融报》)



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